Просрочка по займу, повышенные проценты

Просрочка по займу, повышенные проценты

28.10.2018

Проблема

У меня кредитная карта в Восточном экспресс банке. заплатила очередной платеж в размере 4560, у меня откуда-то взялась задолжность в размере 14 рублей. На следующий день, как оказалось, на просрочку из 14 рублей, банк насчитал проценты уже в размере 1200.
Скажите законно ли это, и должна ли я платить?

Решение

Добрый день!

2 марта 2010 года Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации принято решение о незаконности начисления штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно гражданскому кодексу штрафы нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что составляет 1/360 . Учитывая, что сейчас ставка находится на уровне 8,25% годовых, получаем размер штрафа в 0,02% за каждый день просрочки.Сумма штрафов не может быть больше суммы самого кредита.

Банкам запретили брать лишние проценты и комиссии

Высший арбитражный суд рассудил банки с заемщиками. Общая логика такая: брать с заемщиков лишние проценты и комиссии нельзя, но передать плохой долг коллектору без согласия заемщика можно

Высший арбитражный суд (ВАС) выпустил обзор судебной практики по нарушениям банками законодательства о защите прав потребителей (документ, подписанный председателем суда Антоном Ивановым, см. на www.vedomosti.ru) . Обзор представляет собой перечисление случаев правильного разрешения споров между Роспотребнадзором и банками. Формально обзоры ВАС носят рекомендательный характер, но на практике арбитражные суды руководствуются ими.

Решение

Здравствуйте!

конечно, чтобы правильно ответить на Ваш вопрос, нужно ознакомиться с договором кредитования.

Обратитесь в банк с претензией, в которой напишите что размер просрченной задолженности у Вас оказался 14 рублей, а размер процентов - 1200 рублей. Таким образом, штрафная неустойка в Вашем случае, является явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства по возврту долга.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

укажите, что вам не хотелось бы обращаться по такому незначительному вопросу в суд, поэтому Вы просите банк снизить проценты за просрочку внесения платы до 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности.

а вообще посмотрите параграф "ответственность" в договоре. Возможно, в договоре написан штраф за неуплату в твердой денежной сумме (за первый пропуск срока внесения платежа -500 рублей, за второй - 1000 рублей и т.д.).

в этом случае, напишите в банк заявление, в котором попросите не применять к Вам данный вид ответственности, так как н несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Всего лишь несколько лет назад в налоговом кодексе нашей страны существовал закон о взыскании процентов за просроченный банковский кредит. В большинстве кредитных учреждений он рассматривался больше как гражданско-правовая обязанность заемщиков. В свою очередь проценты за просроченные выплаты считались именно гражданско-правовой ответственностью налогоплательщиков.

Однако здесь имеет место быть ошибка в восприятии гражданско-правовой ответственности - она наступает только в случае нарушения гражданского законодательства, а выплаты по кредиту ни в коем случае не соотносятся с таковым.

При этом в 2009 году были зафиксированы случаи, когда суд признавал прецедент задолженности по процентам в виде НДС. Согласно современному законодательству этот, зачастую спорный вопрос, регулируется статьей 395 ГК РФ, статьей 75 НК РФ, а также Пленумом ВС РФ, Пленумом ВАС РФ, указанием Центробанка РФ «О размере ставки рефинансирования».

Именно руководствуясь статьей 75 НК РФ, проценты, по просроченной задолженности рассчитываются путем применения специальной формулы: пеня = сумма просрочки умноженное на число дней просрочки и разделить на 300 (последнее число - ставка рефинансирования Центробанка).

Поясним формулу: сумма просрочки есть общая сумма денежных средств,

составляющих задолженность по кредиту.
Полное количество календарных дней просрочки высчитывается, начиная от первого дня с момента выхода на просрочку и заканчивая днем погашения долга . Ставка рефинансирования берется как на день возникновения просроченной задолженности, так и на день ее погашения. В ситуации, когда ставка рефинансирования меняется по ходу просрочки, формула изменяет свои переменные.

Существует и другая формула, используемая для расчета неустойки. Эта формула описана в свою очередь уже в Гражданском кодексе РФ. Банк прибегает к ее использованию только в том случае, когда неустойка не была внесена в пункты кредитного договора . Согласно этой формуле, неустойка = сумма задолженности умножаем на количество дней просрочки и на ставку рефинансирования ЦБ, после чего делим на 360.

Под общей суммой задолженности принято понимать конечную сумму взыскиваемого долга. Число дней в свою очередь определяет количество дней с момента выхода на просрочку до момента оплаты по кредиту. Результат вычисления - неустойка, рассчитывается согласно такой формуле, исходя из 360 календарных дней в году. Что касается ставки рефинансирования, они не меняется вследствие применения другой формулы, ею будет являться начало и окончание расчетного периода.

Отмена повышенных процентов и штрафа за просрочку платежа по займу

ВОПРОС: можно ли оспорить или как-то отменить повышенные штрафы, которая насчитала кредитная организация?

ОТВЕТ: да, это возможно, например:

В ООО «Решение» обратилась за помощью гражданка В.. Женщина оформила займ в Кредитном Потребительском Кооперативе «Квазар». Однако ввиду сложных семейных обстоятельств она была вынуждена просрочить платежи по кредиту на 4 месяца. По этой причине Кооператив обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по договору займа.

Следуя условиям подписанного гражданкой В. договора кредитования, суд постановил взыскать в пользу Кредитного Потребительского Кооператива «Квазар»:

  • Сумму основного долга.
  • Остаток по процентам.
  • 328 руб. 77 коп в счет погашения процентов за пользование займом;
  • Штрафные 200 руб. за каждые сутки просрочки платежа, начиная с того дня, когда гражданка В. перестала оплачивать кредит и вплоть до дня возврата основного долга.

Заемщик не согласилась с предъявленными к ней требованиями и обратилась за юридической помощью в компанию «Решение». Изучив, материалы дела и сам договор, представитель компании подготовил апелляционную жалобу, где было отмечено, что решение суда первой инстанции идет вразрез с правовыми нормами. И, следовательно, его необходимо считать необоснованным и незаконным.

Так, в договоре о кредитовании имелся пункт следующего содержания: «В случае просрочки заемщиком очередного платежа, согласно графику платежей за период, ему начисляется штраф в размере 54,7 % годовых от суммы займа за каждый просроченный день». Учитывая, что ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25 % годовых, размеры штрафа можно расценивать как не соответствующие действующему законодательству в силу их кабальности.

Также важно отметить, что кредит, выданный гражданке В., относится к категории потребительских. Кооператив «Квазар» на возмездной основе предоставил клиентке займ с процентами. Следовательно, на сложившиеся правовые отношения между этими двумя сторонами распространяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного закона условия договорных обязательств, противоречащие действующему законодательству или иным правовым актам России в разрезе защиты прав потребителей, должны быть признаны недействительными.

В силу этого, суду было необходимо применить ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и признать тот пункт договора кредитования, где указаны требования по начислению штрафа в размере 54,7 % годовых от суммы займа за каждый просроченный день, недействительным.

Кроме этого, в пользу заемщика говорили еще два обстоятельства:

  • Во-первых, взыскание повышенного процента за пользование займом и штраф за неисполнение денежного обязательства являются в совокупности двойной санкцией за одно нарушение прав кредитора. Учитывая небольшой срок просрочки по платежам, такие требования завышены.
  • Во-вторых, согласно действующему законодательству, для восстановления прав кредитора нельзя начислять неустойку, начиная со дня, когда заемщик перестал платить, и вплоть до дня возврата основного долга. То есть на будущее время. Ведь в этом случае будет восстанавливаться право, которое по факту еще не было нарушено и, возможно, нарушено и не будет - до выплаты основного долга у гражданки В. еще оставалось достаточно времени.

В итоге, представитель интересов гражданки В. в суде опирался в своей апелляционной жалобе на:

  • Закон «О защите прав потребителей».
  • Действующие показатели ставки рефинансирования Банка России.
  • Гражданский Кодекс РФ. В частности, на ст. ст. 333 ГК РФ, которая говорит, что в случае, если неустойка значительно превышает фактические последствия нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить ее размер. И на ч. 6 ст. 395 ГК РФ, которая говорит, что, суд по заявлению должника (в данном случае - гражданки В.), вправе уменьшить указанные в договоре проценты в соответствии с актуальной ставкой рефинансирования.

Таким образом, в апелляционной жалобе было указано о необходимости пересчета процента санкций в соответствии с установленной на государственном уровне ставкой рефинансирования. А также о невозможности применения мер ответственности на будущее, поскольку это бы означало защиту прав, которые фактически еще не были нарушены.

Изложив вышеуказанные доводы в апелляционном суде, юрист компании ООО «Решение», выступающий представителем гражданки В., помог отстоять ей своей права. Было отменено принятое ранее решение суда первой инстанции о взыскании и процентов за пользование займом в размере 328 руб. 77 коп., и штрафа в размере 200 руб. за каждый день просрочки вплоть до дня погашения основного долга.

Как избежать проблем?

Как видно из приведенного выше примера, вне зависимости от кажущейся выгодности кредитной программы и благонадежности кредитора, чрезвычайно важно перед подписанием договора тщательно изучить условия соглашения. В противном случае даже при самой небольшой просрочке платежей вы рискуете столкнуться с проблемой начисления банком/кредитной организацией непомерно высоких дополнительных процентов, а также грандиозных по масштабам штрафов. А учитывая, что многие кредиторы специально создают непосильные для среднестатистического потребителя условия кредитования, вероятность возникновения такой ситуации весьма велика.

Ситуация еще более усложняется неоднозначной практикой судебных разбирательств заемщиков с кредиторами. Значительная доля исков остается не удовлетворенной, т.к. предполагается, что потребитель изучил условия получения финансирования и, заверив документ своей подписью, с ними согласился. Сам же кредитор очень часто выходит «сухим из воды».

Если же вы все-таки подписали злосчастный документ, а после столкнулись с нелицеприятной подноготной такого сотрудничества и бездействием судебных инстанций, то единственной возможностью добиться справедливости будет обращение за помощью к квалифицированным юристам.

© 2019 fileburg.ru - Образцы документов. Консультации юриста по трудовому праву